Assurance auto : tiers ou tous risques, que choisir en 2025 ?

Les tarifs d'assurance auto en hausse de 6,5 % en 2025

Selon France Assureurs, la prime moyenne atteint 611 € par an en 2025. Bien choisir entre tiers et tous risques peut vous faire économiser plus de 200 € par an.

Les trois formules d'assurance

L'assurance au tiers (RC)

La responsabilité civile est l'assurance légale minimum. Elle couvre uniquement les dommages causés aux autres.

Couvert : dommages corporels et matériels à autrui, indemnisation des victimes (jusqu'à 1,2 M€), protection juridique de base. Non couvert : réparation de votre propre véhicule, vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles.

Tarif moyen 2025 : 312 €/an pour un véhicule de 8 ans et plus.

L'assurance tiers étendu

Cette formule intermédiaire ajoute les garanties essentielles :

• Vol et incendie
• Bris de glace (franchise 50-100 €)
• Catastrophes naturelles
• Assistance 0 km

Tarif moyen : 458 €/an. Idéale pour un véhicule de 3 à 7 ans.

L'assurance tous risques

La formule tous accidents couvre votre véhicule même si vous êtes responsable. Garanties supplémentaires : dommages tous accidents, vandalisme, valeur à neuf pendant 1 à 2 ans, franchise réduite (150 à 300 €).

Tarif moyen : 742 €/an pour un véhicule neuf.

Comment choisir en 2025 ?

1. L'âge et la valeur du véhicule

• Moins de 3 ans ou valeur supérieure à 15 000 € : tous risques
• 3 à 7 ans : tiers étendu
• Plus de 8 ans ou valeur inférieure à 5 000 € : tiers simple

2. Votre profil de conducteur

Un jeune conducteur paie déjà une surprime de 100 % la première année. La formule au tiers limite le surcoût initial : 620 € contre 1 484 € en tous risques.

3. Le financement du véhicule

En cas de crédit ou LLD, l'organisme financier impose souvent la formule tous risques. Vérifiez votre contrat de prêt avant de choisir votre assurance.

Quand passer du tous risques au tiers ?

Calculez le seuil de rentabilité. Exemple :

• Prime tous risques : 742 €/an
• Prime tiers étendu : 458 €/an
• Économie annuelle : 284 €

Si votre voiture vaut 6 000 €, vous économisez le différentiel en 21 mois. Au-delà de 5 ans d'âge, le tiers étendu est souvent plus avantageux.

Astuces pour réduire votre prime

• Augmentez votre franchise : passer de 150 € à 350 € réduit la prime de 12 %
• Limitez le kilométrage déclaré : moins de 8 000 km/an = -15 % en moyenne
• Comparez chaque année : la loi Hamon permet de résilier à tout moment après 1 an
• Regroupez vos contrats : auto + habitation = -10 % en multi-équipement